การฉ้อโกงบัตรเครดิต

การฉ้อโกงบัตรเครดิตการกระทำโดยบุคคลใด ๆ ที่มีเจตนาฉ้อโกงใช้บัตรเครดิตที่ถูกเพิกถอนยกเลิกรายงานสูญหายหรือถูกขโมยเพื่อให้ได้ของมีค่า การใช้หมายเลขบัตรเครดิตโดยไม่มีการครอบครองบัตรจริงถือเป็นการฉ้อโกงบัตรเครดิตรูปแบบหนึ่ง การขโมยข้อมูลประจำตัวของบุคคลเพื่อรับบัตรเครดิตเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการฉ้อโกงบัตรเครดิตที่คุกคามมากขึ้นเนื่องจากทำงานร่วมกับการขโมยข้อมูลประจำตัว การฉ้อโกงบัตรเครดิตเป็นปัญหาที่ส่งผลกระทบต่ออุตสาหกรรมสินเชื่อผู้บริโภคทั้งหมด เป็นการฉ้อโกงประเภทหนึ่งที่เติบโตเร็วที่สุดและป้องกันได้ยากที่สุดประเภทหนึ่ง

พื้นหลัง

บัตรเครดิตหมุนเวียนใบแรกที่ได้รับการยอมรับจากผู้ค้าทั่วไปคือ BankAmeriCard ซึ่งเดิมออกในปีพ. ศ. 2501 โดย Bank of America การ์ดเริ่มต้นในแคลิฟอร์เนีย แต่เติบโตจากที่นั่น ในปีพ. ศ. 2509 Bank of America ได้ขยายโครงการบัตรธนาคารโดยจัดตั้ง BankAmeriCard Service Corporation ซึ่งได้รับใบอนุญาตจากธนาคารนอกแคลิฟอร์เนียและอนุญาตให้ออกบัตรให้กับลูกค้าได้ ภายในปีพ. ศ. 2512 ธนาคารในภูมิภาคส่วนใหญ่ได้เปลี่ยนโปรแกรมอิสระเป็น BankAmeriCard หรือ Master Charge (ปัจจุบันเรียกว่า VISA และ MasterCard ตามลำดับ) ภายในปี 1970 ธนาคารมากกว่า 1,400 แห่งเสนอบัตรเครดิตใบเดียวหรืออีกใบ

ในช่วงต้นทศวรรษ 1970 เมื่อมีการใช้บัตรเครดิตในการซื้อสินค้าบัตรนั้นจะถูกประมวลผลด้วยตนเองผ่านเครื่องสไลด์ซึ่งจะทิ้งหมายเลขบัตรเครดิตไว้ในใบเสร็จหลายส่วน สำเนาต้นฉบับเป็นของผู้ขายและสำเนาคาร์บอนเป็นของลูกค้า ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยีทำให้การขายบัตรเครดิตส่วนใหญ่ถูกจัดการทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่านทางโทรศัพท์คอมพิวเตอร์หรืออินเทอร์เน็ตโดยข้อมูลที่ประมวลผลในเวลาไม่กี่วินาที ตั้งแต่สมัยใช้เครื่องจักรไปจนถึงโปรเซสเซอร์อิเล็กทรอนิกส์สมัยใหม่มีการใช้บัตรเครดิตในทางทุจริต

ประเภทของการฉ้อโกงทั่วไป

วิธีแรกสุดในการฉ้อโกงบัตรเครดิตคือการขโมยบัตรจากกระเป๋าสตางค์ของใครบางคนหรือโดยการ "ทิ้งขยะ" สำหรับสำเนาใบเสร็จรับเงินบัตรเครดิต การใช้สองวิธีนี้ลดลงเมื่อมีการประมวลผลทางอิเล็กทรอนิกส์ของบัตรเครดิต วิธีที่ง่ายที่สุดวิธีหนึ่งในการรับข้อมูลบัญชีของบุคคลหรือบัตรเครดิตจริงคือการขโมยทางไปรษณีย์ ขณะนี้บุคคลใดก็ตามที่ขโมยจดหมายอาจเข้าถึงข้อมูลส่วนบุคคลของผู้อื่นได้รวมถึงหมายเลขบัญชีบัตรเครดิตวงเงินเครดิตและข้อมูลธนาคาร มิจฉาชีพสามารถใช้ข้อมูลนี้เพื่อรับบัตรเพิ่มเติมหรือสร้างบัญชีใหม่โดยที่เจ้าของที่แท้จริงไม่ทราบ

แผนการจ่ายเงินล่วงหน้ายังเป็นที่แพร่หลาย กฎระเบียบด้านเครดิตของผู้บริโภคของรัฐบาลกลางกำหนดให้ผู้ออกบัตรเครดิตเครดิตบัญชีของลูกค้าทันทีที่ได้รับการชำระเงิน ตอนนี้สามารถทำได้ทันทีเนื่องจากธุรกรรมส่วนใหญ่เป็นแบบอิเล็กทรอนิกส์ การใช้บัตรเครดิตหรือหมายเลขบัตรเครดิตปลอมหรือถูกขโมยผู้ฉ้อโกงจะชำระเงินล่วงหน้าด้วยบัตรหรือจ่ายเงินเกินยอดคงเหลือที่มีอยู่โดยใช้เช็คปลอม เนื่องจากบัญชีได้รับเครดิตเมื่อได้รับการชำระเงินจึงสามารถเบิกเงินสดล่วงหน้ากับบัตรเครดิตได้ทันทีก่อนที่การชำระเงินจะถูกหักล้าง นักต้มตุ๋นสามารถล้างเงินได้หลายล้านดอลลาร์ด้วยวิธีนี้และจะตรวจไม่พบจนกว่าจะมีการเรียกเก็บเงินครั้งต่อไป

การฉ้อโกงบัตรเครดิตอีกประเภทหนึ่งคือการปลอมแปลงบัตรเครดิต อาชญากรสามารถใช้เทคโนโลยีเพื่อผลิตบัตรเครดิตที่มีอยู่ในรูปแบบหลอกลวงได้อย่างง่ายดาย อินเทอร์เน็ตช่วยให้โครงการนี้เติบโตขึ้น อาชญากรบางรายขายแถบแม่เหล็กที่พบในการ์ดจำนวนมากหรือเทคโนโลยีในการทำซ้ำข้อมูลจากบัตรเครดิตที่ถูกต้อง แถบแม่เหล็กเหล่านี้มีข้อมูลทั้งหมดที่มิจฉาชีพต้องการ ได้แก่ ชื่อหมายเลขบัญชีวงเงินเครดิตและข้อมูลระบุตัวตนอื่น ๆ การใช้ระบบคอมพิวเตอร์และอุปกรณ์ที่เหมาะสมผู้ปลอมแปลงสามารถสร้างบัตรเครดิตหลอกลวงได้อย่างง่ายดาย นักต้มตุ๋นยังใช้เทคโนโลยีในการสร้างการ์ดสมมติ ไพ่ปลอมจะได้เปรียบกว่าเนื่องจากไม่มีผู้รับผิดชอบบัญชีอย่างแท้จริงบริษัท บัตรเครดิตจะสังเกตเห็นว่าบัญชีไม่มีการชำระเงินและจะพยายามติดต่อเจ้าของบัญชี แต่ไม่มีใครอยู่

สถาบันการเงินหลายแห่งได้รับประโยชน์จากการสร้างคุณลักษณะด้านความปลอดภัยเพื่อยับยั้งการฉ้อโกงเช่นโฮโลแกรมรหัสความปลอดภัย (เรียกว่ารหัสยืนยันบัตรเครดิตหรือรหัสประจำตัวบัตร) และไมโครชิปที่ฝังไว้ อย่างไรก็ตามในขณะที่ผู้บริโภคหันมาซื้อของทางไปรษณีย์ทางโทรศัพท์และทางอินเทอร์เน็ตการฉ้อโกงจึงเพิ่มขึ้นอย่างทวีคูณ ไม่มีพนักงานตรวจบัตรเครดิตในการทำธุรกรรมเหล่านี้ สิ่งนี้สร้างบรรยากาศที่แทบไม่ระบุตัวตนซึ่งการใช้บัตรหรือตัวเลขหลอกลวงเป็นเรื่องง่าย

ปัญหาที่เกี่ยวข้อง

ปัญหาอย่างหนึ่งโดยรอบการฉ้อโกงบัตรเครดิตคือความสับสนของผู้บริโภค หน่วยงานบัตรเครดิตโฆษณาความรับผิดเป็นศูนย์สำหรับการฉ้อโกงบัตรเครดิต ในบางกรณีอาจมีค่าธรรมเนียม $ 50 แต่อาจได้รับการยกเว้น หากบัตรเครดิตของใครสูญหายหรือถูกขโมยและมีการรายงานลูกค้าจะไม่รับผิดชอบต่อค่าใช้จ่ายที่เป็นการฉ้อโกงใด ๆ ค่อนข้างง่ายที่จะทราบว่าบัตรของคุณสูญหายหรือถูกขโมย คุณไม่ได้ครอบครองมันอีกต่อไป อย่างไรก็ตามหากหมายเลขบัตรเครดิตของใครบางคนถูกขโมยและทำซ้ำสิ่งนี้อาจไม่ปรากฏชัดเจนเว้นแต่หน่วยงานบัตรเครดิตจะสังเกตเห็นกิจกรรมที่ผิดปกติและแจ้งให้ผู้บริโภคทราบผู้บริโภคจะตรวจสอบบัญชีทางออนไลน์หรือมีการเรียกเก็บเงินมาพร้อมกับค่าใช้จ่ายที่เป็นการฉ้อโกง อาชญากรบางคนจะไปไกลถึงการเปลี่ยนที่อยู่ทางไปรษณีย์บนบัตรเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกจับโดยผู้บริโภคจึงขยายเวลาในการใช้การ์ดออกไป แม้ว่าอาชญากรหลายคนจะใช้หมายเลขดังกล่าวเพื่อสมัครบัตรเครดิตใบใหม่ซึ่งติดอยู่กับชื่อของผู้บริโภคแม้ว่าเขาหรือเธอจะไม่ทราบถึงการมีอยู่ก็ตาม

เป็นความจริงที่ว่าบุคคลอาจมีความรับผิดเพียงเล็กน้อยหากบัตรเครดิตหรือหมายเลขของตนถูกนำไปใช้อย่างผิดกฎหมาย แต่ผู้บริโภคจะต้องเผชิญกับความยุ่งยากที่เกี่ยวข้องกับการนำบัตรเครดิตไปใช้ในทางฉ้อโกง เมื่อมีการออกบัตรเครดิตในชื่อของบุคคลอื่นสิ่งนี้จะปรากฏในรายงานเครดิตของเขาหรือเธอ หากบัตรเครดิตนั้นถูกนำไปใช้ในทางมิชอบสิ่งนี้จะปรากฏในรายงานเครดิตเช่นกันและอาจส่งผลร้ายแรงบางอย่างโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากผู้ถือบัตรไม่ทราบว่ามีการเปิดบัญชี หน่วยงานเรียกเก็บเงินและเจ้าหนี้จะมองหาการชำระเงินจึงมองหาคนที่จะชำระเงินเหล่านั้น คนส่วนใหญ่ไม่รู้ด้วยซ้ำว่ามีบัญชีอื่นที่เปิดอยู่ในชื่อของตนจนกว่าพวกเขาจะพร้อมที่จะซื้อสินค้าจำนวนมากเช่นรถหรือบ้านเป็นต้น ทำการตรวจสอบเครดิตเป็นประจำและผู้บริโภคต้องประหลาดใจที่หันมาใช้สินเชื่อรถยนต์หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยเนื่องจากเครดิต "ไม่ดี" หากสิ่งนี้เกิดขึ้นผู้บริโภคมีความรับผิดชอบในการทำความสะอาดรายงานเครดิตของตนแม้ว่าเขาหรือเธอจะสามารถพิสูจน์ได้ว่าเขาหรือเธอไม่เคยเรียกเก็บเงินจากผู้ต้องสงสัยก็ตาม

พระราชบัญญัติการเรียกเก็บเงินเครดิตที่เป็นธรรมได้กำหนดขั้นตอนสำหรับการแก้ไขข้อผิดพลาดในการเรียกเก็บเงินในบัญชีบัตรเครดิต เป็นความรับผิดชอบของผู้บริโภคในการติดต่อหน่วยงานสินเชื่อเพื่อใช้ประโยชน์จากการคุ้มครองผู้บริโภคของกฎหมาย ในหลายกรณีหน่วยงานสินเชื่อต้องใช้เวลาหลายปีในการตรวจสอบกิจกรรมที่เป็นการฉ้อโกง ในระหว่างนี้สินเชื่อรถยนต์หรือการจำนองอาจล่าช้าหรือถูกปฏิเสธทันที หนึ่งในเทคนิคการป้องกันที่ดีที่สุดในการรักษาบันทึกเครดิตให้ปลอดภัยคือการติดต่อสำนักงานเครดิตทั้งสามแห่ง (Equifax, Experian และ Trans Union) และตรวจสอบรายงานเครดิตเป็นประจำทุกปี